2020最新银行存款利率 首套房贷平均利率连降两个月

　2月5日，融360大数据研究院对全国35个重点城市房贷利率的监测数据显示，2020年1月（数据采集期为2019年12月20日-2020年1月19日），全国首套房贷款平均利率为5.51%，为5年期贷款市场报价利率（LPR）加点71基点，环比下降1基点，连续第二个月下降;二套房贷款平均利率为5.82%，环比下降2基点，为5年期LPR加点102基点。当月，20个城市首套房贷款利率环比有所下调。

　　随着未来利率市场化进程的进一步推进和存贷款利率更大的波动，银行将不得不直面利率风险，在某些不利的情况下甚至会造成大额损失。利率下行负面影响渐显，银行存量非按揭贷款LPR定价带来的重定价风险尤其值得重视。

　　专家指出，节后央行公开市场操作投放流动性超预期，新一期LPR大概率下调，未来房贷利率大概率也将缓慢下调。

　　银行信贷额度进一步释放

　　据悉由融360大数据研究院监测的673家银行分（支）行中，2020年1月仅18家银行暂为停贷状态。2020年1月各银行信贷额度进一步释放。

　　此前央行公布2019年金融统计数据报告显示，2019年全年，住户部门中长期贷款新增5.45亿元，同比增长10.10%。其中，2019年12月增加规模同比增速达56.67%。由于居民中长期贷款中住房按揭贷款占比超过八成，可以推测，2019年房贷新增规模较往年有所反弹，尤其是年底。

　　房贷利率方面，全国首套房贷款利率最低10个城市中，2020年1月，8个城市的房贷利率水平有所下降，海口和乌鲁木齐有所上涨，海口更是10个城市中**连续两个月上涨的地区。在全国首套房贷款利率最高的前10个城市中，2020年1月新增城市惠州市首套房贷款平均利率水平为5.99%，仅次于南宁、苏州和郑州3个破“6”地区。

　　LPR下行空间大

　　2019年底，存量浮动利率贷款定价转换方案正式出台，为个人住房贷款用户提供了两种转换方案：一种是将定价基准转换为LPR，根据2019年12月的5年期LPR值，即4.8%，由原执行利率相减确定新合同的加点数值，重定价周期最短为一年。此外，存量房贷用户也可以选择转换为固定利率贷款合同，利率水平为原合同最近的执行利率水平。因此，部分存量房贷利率水平也将受到LPR报价的影响。

　　研究院分析师李万赋认为，长期来看，LPR下行空间大，因此大多数用户可能会倾向于选择变更为LPR基准浮动利率合同。这也意味着，未来银行来自于存量贷款的收益也会下降。按照公告，占比最大的个人住房贷款利率在2020年调整后仍维持现有水平，最早发生变动也在2021年，主要是考虑到房地产市场的调控要求，也在一定程度上缓解了银行来年将要面对的成本压力。

　　此外，2020年3月1日-8月31日之间，银行需要完成所有存量浮动利率贷款的定价基准转换。这就意味着，在3月1日前，银行需要做好自身的转换方案、系统开发、人员培训和客户沟通等，且理论上要在8月底和所有存量浮动贷款客户协调签订新的贷款合同。

2020最新银行存款利率

　　国内的各家银行的存款都是以中国人民银行所制定的利率基准进行上下调动的，金融机构一年的贷款基准利率下调之后一年的存款基准利率也会相应的追随下调。近年来涌现出了很多的商业银行以及农村合作金融机构，这些金融机构的利率也会设置浮动的上限。

　　目前央行存款基准年利率：活期存款利率：0.35%;整存整取定期存款：三个月1.10%、半年1.30%、一年1.50%、二年2.10%、三年2.75%。央行贷款基准利率：1年以内贷款年利率4.35%;1年到5年之间贷款年利率为4.75%。

　　当银行的存款基准利率下调之后，这就意味着人们到银行的存款收益将会降低。建议用户在银行存款的时候，也需要提前了解这些银行的存款利率，不同的银行存款利率存在着一定的差别。

　　刚进入2020年，货币政策的变动令市场眼花缭乱，从全面降准到LPR利率基准的调整。

　　由此可以预见的是，2020年一季度将成为银行全年业绩的最高点。由于2019年一季度 NIM是2019年全年的最低点，基数效应使得2020年一季度NIM实现同比正增长是大概率事件，一季度将成为银行NIM的高点。

　　2020年一季度，无论是政策出台的数量还是政策本身包含的力度，与2019年同期相比均不可同日而语，在这种政策环境下，监管政策的正面效应将会逐渐显现，相比之下，负面效应尚未显现。年初的全面降准可以增厚一季度银行的业绩，而存量贷款重定价从3月开始，不会对一季度银行业绩构成负面冲击。

　　随着贷款利率市场化程度的不断加深，由其引起的利率风险业不断加大，未来利率风险将会上升为商业银行的主要风险，利率风险管理对商业银行的重要性将不断凸显，利率风险管理也将成为商业银行的主要职能。

　　那么，如果2020年LPR持续下行，上市银行的利率风险究竟有多大?

　　在轻度压力下，工商银行（5.440, -0.06,-1.09%）利息净收入减少200亿元;而在严重的压力下，如果LPR下降40BP，而存款利率下降 30BP，则工商银行净利息收入减少 190亿元。工商银行全年的净利润预计为3000多亿元，则对其净利润的负面冲击在7%左右，冲击力度不算小。

　　由此可见，随着未来利率市场化进程的进一步推进，存贷款利率更大的波动将提升商业银行面对的利率风险，在某些不利的情况下将会对银行造成大额的损失，因此，商业银行应当注意利率风险的防控，使用适当的工具和措施来应对利率风险。